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Trabajar en la jubilación sin dañar su Seguro Social

9 min read · Updated August 27, 2026 · By Carla Garcia, Founder · Fact Checked

Quick Answer

Trabajar en la jubilación casi nunca significa renunciar a su Seguro Social. Si usted ya alcanzó la edad plena de jubilación, que es 67 años para quienes nacieron en 1960 o después, no hay límite sobre lo que puede ganar ni reducción a su cheque [4]. Si reclamó temprano y todavía trabaja, importa una sola regla: la prueba de ingresos. En 2026 retiene $1 de beneficio por cada $2 que usted gane por encima de $24,480 [1][2].

Ese dinero no se pierde. Cuando llegue a la edad plena de jubilación, el límite desaparece y el Seguro Social recalcula su beneficio para darle crédito por los meses que retuvo [1]. Si entiende esa única regla, un empleo puede sumar ingresos hoy e incluso subir su beneficio mañana.

Key Takeaways

1 Si usted ya alcanzó la edad plena de jubilación, que es 67 años para quienes nacieron en 1960 o después, puede ganar cualquier cantidad y su cheque del Seguro Social no se reduce en absoluto 1 4.
2 Si reclama antes de la edad plena de jubilación y sigue trabajando, la prueba de ingresos puede retener parte de su beneficio: en 2026, $1 por cada $2 que gane por encima de $24,480 1 2.
3 El dinero retenido por la prueba de ingresos no se pierde. Cuando usted llega a la edad plena de jubilación, el Seguro Social recalcula su beneficio y se lo devuelve con el tiempo 1.
4 Solo cuentan los salarios y las ganancias netas del trabajo por cuenta propia. Las pensiones, las anualidades, los intereses y los ingresos de inversiones no cuentan 1.
5 Un buen año de trabajo puede reemplazar un año más bajo en su historial y subir su beneficio de forma permanente, porque el Seguro Social usa sus 35 años de mayores ingresos 1 7.
6 Trabajar puede hacer que una mayor parte de su Seguro Social pague impuestos, así que conviene conocer los umbrales de ingreso combinado antes de aceptar el empleo 5 6.

Why This Matters

Hoy más personas trabajan después de los 65 años que en cualquier momento reciente, y la mayoría no lo hace solo por dinero. El trabajo aporta estructura, propósito y compañía, tres cosas que una fecha de jubilación no ofrece por sí sola. Pero un temor callado deja muchas buenas oportunidades en la gaveta: la idea de que ganar un sueldo le costará el Seguro Social que pagó durante 40 años.
Ese temor se apoya casi siempre en un malentendido. La regla que la gente teme, la prueba de ingresos, es real, pero es más estrecha y más suave que su fama. Solo aplica antes de la edad plena de jubilación, solo cuenta el ingreso ganado y, sobre todo, no le quita su dinero de forma permanente. Lo aplaza.
El costo de no entender esto se mide en decisiones tomadas por ansiedad y no por matemática: rechazar un puesto que habría disfrutado, o reclamar el beneficio temprano para asegurarlo antes de algún recorte imaginado. Ambas cosas pueden dejar sobre la mesa dinero real y sentido real.
Aquí está la versión con más esperanza. Cuando usted sabe cómo funciona la prueba de ingresos, cuándo termina y cómo el trabajo continuo puede de hecho aumentar su cheque futuro, trabajar en la jubilación deja de ser una amenaza para su Seguro Social y se convierte en una de las herramientas más flexibles que tiene.

Key Facts

En 2026, si usted está por debajo de la edad plena de jubilación durante todo el año, el Seguro Social retiene $1 de beneficio por cada $2 que gane por encima de $24,480 (es decir, $2,040 al mes) 1 2.
En el año en que usted cumple la edad plena de jubilación, aplica una regla más generosa a los meses anteriores a su cumpleaños: se retiene $1 por cada $3 que gane por encima de $65,160 (es decir, $5,430 al mes) 1 2.
A partir del mes en que usted alcanza la edad plena de jubilación, sus ingresos ya no reducen sus beneficios, sin importar cuánto gane 1.
La edad plena de jubilación es 67 años para las personas nacidas en 1960 o después 4.
La prueba de ingresos solo cuenta el salario de su empleo o la ganancia neta de su trabajo por cuenta propia, incluidos bonos, comisiones y pago de vacaciones. No cuenta pensiones, anualidades, ingresos de inversiones, intereses ni beneficios de veteranos u otros programas de jubilación del gobierno 1.
Los beneficios retenidos bajo la prueba de ingresos no se pierden. Cuando usted llega a la edad plena de jubilación, el Seguro Social recalcula el monto de su beneficio para acreditar los meses que redujo o retuvo 1.
Cada año, el Seguro Social revisa el historial de los beneficiarios que trabajaron. Si su año más reciente está entre sus años de mayores ingresos, recalcula y paga cualquier aumento, de forma retroactiva a enero del año siguiente 1.
Su beneficio se basa en sus 35 años de mayores ingresos, ajustados por el crecimiento de los salarios, así que un año fuerte más reciente puede reemplazar uno más débil y subir su beneficio 1 7.
Si usted retrasa su reclamo más allá de la edad plena de jubilación, su beneficio crece un 8 por ciento al año en créditos por jubilación demorada, hasta los 70 años 3.
Los beneficios del Seguro Social pueden volverse parcialmente sujetos a impuestos según el ingreso combinado. Hasta el 50 por ciento puede pagar impuestos por encima de $25,000 para quienes declaran como solteros o $32,000 en declaración conjunta, y hasta el 85 por ciento por encima de $34,000 (soltero) o $44,000 (conjunta) 5 6.
El ajuste por costo de vida de 2026 es del 2.8 por ciento, lo que subió el beneficio de jubilación promedio en unos $56 al mes a partir de enero 2 8.

La prueba de ingresos del Seguro Social de 2026, de un vistazo

Su situación	Límite de ingresos 2026	Lo que se retiene
Por debajo de la edad plena de jubilación todo el año	$24,480 ($2,040/mes)	$1 por cada $2 por encima del límite
En el año en que alcanza la edad plena de jubilación (meses antes de su cumpleaños)	$65,160 ($5,430/mes)	$1 por cada $3 por encima del límite
Edad plena de jubilación o mayor	Sin límite	No se retiene nada

Tabla 1. La prueba de ingresos del Seguro Social de 2026, de un vistazo. Cifras de la Administración del Seguro Social [1][2].

Cómo se aplica la prueba de ingresos en distintos niveles de ingreso

Ingreso anual	Monto por encima de $24,480	Beneficios retenidos en el año
$24,480 o menos	$0	$0
$34,480	$10,000	$5,000
$44,480	$20,000	$10,000
$54,480	$30,000	$15,000

Tabla 2. Cómo se aplica la prueba de ingresos a alguien por debajo de la edad plena de jubilación durante todo 2026, en distintos niveles de ingreso. Cálculo ilustrativo basado en la regla de la SSA de $1 retenido por cada $2 por encima de $24,480 [1][2].

Step by Step: What to Do

Step 1: Primero, averigüe si la prueba de ingresos siquiera le aplica

Si usted ya alcanzó la edad plena de jubilación (67 años para quienes nacieron en 1960 o después), deje de preocuparse por el límite. Puede ganar cualquier cantidad sin reducción a su beneficio 4.
Si todavía no ha reclamado el Seguro Social, la prueba de ingresos aún no entra en juego. Solo afecta a quienes ya cobran un beneficio y están por debajo de la edad plena de jubilación 1.
Si usted cobra y todavía está por debajo de la edad plena de jubilación, la prueba aplica, pero solo al ingreso ganado. Saque la declaración de impuestos del año pasado y separe sus salarios y su ganancia por cuenta propia de todo lo demás 1.

Step 2: Haga la cuenta de la prueba de ingresos antes de aceptar el empleo

Para 2026, tome sus salarios y su ingreso neto por cuenta propia esperados para el año y reste $24,480. Si el resultado es cero o menos, no se retiene nada 1 2.
Si es positivo, divida ese exceso entre dos. Eso es, aproximadamente, cuánto beneficio retendrá el Seguro Social durante el año 1.
En el año calendario en que usted cumple 67, use la cifra más alta: reste $65,160 de lo que gane en los meses anteriores a su cumpleaños, y solo se retiene $1 de cada $3 por encima de eso 1 2.
Recuerde que esto es un aplazamiento, no una multa. Haga la cuenta para que no le sorprenda, no porque el dinero desaparezca 1.

Step 3: Entienda que el dinero retenido regresa

Los meses en que su beneficio se redujo o se retuvo se le acreditan cuando usted alcanza la edad plena de jubilación. El Seguro Social recalcula su monto mensual hacia arriba para tomarlos en cuenta 1.
En la práctica, esto significa que su cheque sube al llegar a la edad plena de jubilación, y a lo largo de una jubilación normal usted recupera lo que se retuvo.
Por eso, reclamar temprano solo para entrar antes de un recorte y luego trabajar durante la prueba de ingresos suele salir mal. Usted acepta un beneficio reducido de forma permanente y además aplaza parte de él.

Step 4: Use el trabajo para subir su beneficio futuro, no solo su ingreso

Su beneficio se construye con sus 35 años de mayores ingresos. Si tuvo años de ingresos bajos o nulos (tiempo dedicado a criar hijos o cuidar a un padre, por ejemplo), un año sólido de trabajo ahora puede reemplazar uno de ellos 1 7.
El Seguro Social revisa su historial de forma automática cada año. Si un nuevo año de ingresos está entre sus más altos, recalcula su beneficio y paga el aumento, de forma retroactiva a enero del año siguiente 1.
Si puede permitirse esperar, retrasar su reclamo más allá de la edad plena de jubilación suma un 8 por ciento al año hasta los 70, lo cual se acumula sobre cualquier aumento por seguir trabajando 3.
Si retrasar es la decisión correcta para su hogar es algo personal que conviene conversar con un asesor fiduciario que cobre solo honorarios (fee-only), pagado por usted y no por comisiones.

Step 5: Revise el tema de los impuestos para que abril no sea una sorpresa

Agregar un sueldo sube su ingreso combinado, y el ingreso combinado es lo que decide cuánto de su Seguro Social paga impuestos 5.
El ingreso combinado es su ingreso bruto ajustado, más cualquier interés libre de impuestos, más la mitad de su beneficio del Seguro Social 5.
Hasta el 50 por ciento de su beneficio puede pagar impuestos una vez que el ingreso combinado pasa de $25,000 (soltero) o $32,000 (conjunta), y hasta el 85 por ciento por encima de $34,000 (soltero) o $44,000 (conjunta) 5 6.
Un contador público (CPA) enfocado en jubilación puede calcular si cierta cantidad de trabajo lo empuja a un nivel más alto antes de que usted comprometa las horas.

Real-World Example

Marcos, 64

Reclamó el Seguro Social a los 63 tras un despido. Ahora le ofrecen un puesto de consultoría a tiempo parcial que paga unos $40,000 al año y teme que le cueste sus beneficios.

Recibo unos $1,900 al mes del Seguro Social. Si acepto este trabajo de consultoría de $40,000, ¿pierdo mis beneficios? No quiero trabajar gratis.

Grace

Usted no va a trabajar gratis, y no va a perder sus beneficios. Aquí está la cuenta real. En 2026 el límite de ingresos antes de la edad plena de jubilación es $24,480. Usted ganaría $40,000, así que $15,520 quedan por encima del límite. El Seguro Social retiene $1 por cada $2 por encima del límite, es decir, unos $7,760 al año. Todo lo demás, su sueldo y el resto de su beneficio, sigue siendo suyo.

¿Entonces esos $7,760 simplemente se van? Eso es lo que temía.

Grace

No se van. Se aplazan. Cuando usted llegue a la edad plena de jubilación a los 67, ese límite desaparece por completo y el Seguro Social recalcula su cheque para darle crédito por los meses que retuvo. Además, un año de $40,000 es probablemente uno de sus años de mayores ingresos, y su beneficio se basa en sus mejores 35, así que este trabajo puede de hecho subir su monto mensual de por vida. Déjeme mostrarle qué esperar año por año.

Financial Wellness Plan

Un trabajo a tiempo parcial a los 64 no es una amenaza para su Seguro Social. Es ingreso ahora, un aplazamiento de beneficio que recupera por completo a los 67 y un posible aumento permanente a su cheque. La única tarea es planificarlo, no temerle.

1

Hacer juntos la cuenta de la prueba de ingresos de 2026
Esta semana
2

Apartar dinero para los aproximadamente $7,760 que la prueba de ingresos aplazará
Antes del primer cheque de pago
3

Confirmar que los meses retenidos se acrediten a la edad plena de jubilación
A los 67 años
4

Verificar si los nuevos ingresos suben el beneficio de por vida
Cada año, en el recálculo anual de la SSA

Outcome: Casi digo que no a la mejor oferta que he tenido en años porque no entendía una sola regla. Ahora sé exactamente qué le hace el trabajo a mi cheque, y es mucho mejor de lo que temía.

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From Grace

La prueba de ingresos confunde a la gente porque la imaginan como una multa. En realidad es solo una regla de tiempo. Tenga presentes estas cuatro cosas y pierde su poder para asustarlo de un buen trabajo:

El límite solo existe antes de la edad plena de jubilación. Si tiene 67 años o más, gane lo que quiera.
Solo cuenta un sueldo o la ganancia por cuenta propia. Una pensión o un dividendo nunca tocan la prueba.
Lo que se retiene regresa a usted como un cheque más alto en la edad plena de jubilación.
Un buen año de trabajo puede subir su beneficio en silencio por el resto de su vida al reemplazar un año más débil en su historial.

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Frequently Asked Questions

¿Cuánto puedo ganar en 2026 sin reducir mi Seguro Social? +

Si usted está por debajo de la edad plena de jubilación durante todo 2026, puede ganar hasta $24,480 sin reducción. Por encima de eso, el Seguro Social retiene $1 por cada $2 que gane. En el año en que alcanza la edad plena de jubilación, el límite para los meses anteriores a su cumpleaños es $65,160, con $1 retenido por cada $3 por encima. Una vez que alcanza la edad plena de jubilación, no hay límite alguno [1][2][4].

¿Pierdo de forma permanente los beneficios que se retienen? +

No. La prueba de ingresos aplaza parte de su beneficio, no lo borra. Cuando usted alcanza la edad plena de jubilación, el Seguro Social recalcula su monto mensual para darle crédito por los meses que retuvo, de modo que usted recupera ese dinero con el tiempo [1].

¿Cuenta para el límite el ingreso de mi pensión o mis inversiones? +

No. La prueba de ingresos solo cuenta los salarios de un empleo y la ganancia neta del trabajo por cuenta propia, incluidos bonos, comisiones y pago de vacaciones. Las pensiones, las anualidades, los intereses, los ingresos de inversiones y los beneficios de veteranos u otros programas de jubilación del gobierno no cuentan [1].

¿Puede trabajar en la jubilación aumentar de verdad mi beneficio del Seguro Social? +

Sí. Su beneficio se basa en sus 35 años de mayores ingresos, así que un año fuerte ahora puede reemplazar un año más bajo o nulo de antes en su carrera. El Seguro Social revisa su historial cada año y, si un año nuevo está entre sus más altos, recalcula su beneficio y paga el aumento [1][7].

¿Hará un empleo que una mayor parte de mi Seguro Social pague impuestos? +

Puede hacerlo. Agregar ingresos sube su ingreso combinado, que es su ingreso bruto ajustado más los intereses libres de impuestos más la mitad de su beneficio. Hasta el 50 por ciento de su beneficio puede pagar impuestos por encima de $25,000 (soltero) o $32,000 (conjunta), y hasta el 85 por ciento por encima de $34,000 (soltero) o $44,000 (conjunta). Un contador público (CPA) enfocado en jubilación puede modelar su situación específica antes de que usted se comprometa [5][6].

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Sources

[1] Administración del Seguro Social de EE. UU., Recibir beneficios mientras trabaja (prueba de ingresos, qué cuenta, recálculo) (accessed August 27, 2026)
[2] Administración del Seguro Social de EE. UU., Hoja informativa del ajuste por costo de vida (COLA) de 2026 (accessed August 27, 2026)
[3] Administración del Seguro Social de EE. UU., Créditos por jubilación demorada (accessed August 27, 2026)
[4] Administración del Seguro Social de EE. UU., Efecto de la jubilación temprana o demorada (tabla de reducción por edad plena) (accessed August 27, 2026)
[5] Administración del Seguro Social de EE. UU., Los impuestos sobre la renta y su beneficio del Seguro Social (accessed August 27, 2026)
[6] Servicio de Impuestos Internos de EE. UU., Publicación 915, beneficios del Seguro Social y de la jubilación ferroviaria equivalente (montos base y base ajustada) (accessed August 27, 2026)
[7] Administración del Seguro Social de EE. UU., Cuándo empezar a recibir beneficios de jubilación (35 años más altos, ingresos indexados) (accessed August 27, 2026)
[8] Administración del Seguro Social de EE. UU., El Seguro Social anuncia un aumento de beneficios del 2.8 por ciento para 2026 (comunicado de prensa) (accessed August 27, 2026)

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